Welche Alternative zur Dread-Disease-Versicherung passt zu Ihrem Ziel?

Wann ist eine BU wichtiger als Dread Disease?

Wenn Sie Ihr Einkommen beim Verlust der Fähigkeit zur Ausübung Ihres bisherigen Berufs absichern möchten, steht eine geeignete Berufsunfähigkeitsversicherung im Mittelpunkt. Sie prüft den beruflichen Leistungsfall und zahlt regelmäßig eine vereinbarte Rente.

Dread Disease stellt dagegen Kapital bei bestimmten Erkrankungen bereit. Ursachen wie psychische Erkrankungen oder Rückenbeschwerden können bei einem klassischen Katalog außerhalb des Schutzes liegen. Ein freiwilliger Ersatz einer guten BU sollte deshalb nicht allein wegen einer vermeintlich einfacheren Kapitalleistung erfolgen.

Wie unterscheiden sich die wichtigsten Alternativen?

Welche Bedeutung hat die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?

Die gesetzliche Erwerbsminderung betrachtet grundsätzlich das Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt und weitere Anspruchsvoraussetzungen. Volle Erwerbsminderung setzt im Regelfall ein Leistungsvermögen von weniger als drei Stunden täglich voraus; teilweise Erwerbsminderung betrifft grundsätzlich drei bis unter sechs Stunden.

Damit ist der Maßstab nicht einfach die Fähigkeit, den bisherigen Beruf weiter auszuüben. Auch die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen und Sonderfälle müssen berücksichtigt werden. Eine pauschale Gleichsetzung mit einer privaten BU wäre unzutreffend.

Welche Kombination kann einen Haushalt sinnvoll absichern?

Eine Kombination kann laufendes Einkommen und einen einmaligen Bedarf getrennt abdecken. Beispiele sind eine BU für monatliche Ausgaben und Dread-Disease-Kapital für Betreuung oder Finanzierung. Eine Risikolebensversicherung erfüllt zusätzlich eine eigene Aufgabe für Hinterbliebene.

Vorrang haben Risiken, die Ihre wirtschaftliche Existenz besonders stark gefährden. Das verfügbare Budget sollte deshalb nicht nur auf möglichst viele Vertragsnamen verteilt werden, sondern auf tatsächlich benötigte Leistungen.

Wie gehen Sie vor, wenn eine BU schwierig wird?

Eine Vorerkrankung oder ein körperlich belastender Beruf kann die Auswahl beeinflussen. Andere Absicherungen können dann geprüft werden, haben aber oft einen anderen Leistungsmaßstab. Eine Alternative ist deshalb nicht automatisch eine gleichwertige Kopie der BU.

Im Formular können Sie Ihren gewünschten Kapitalbetrag angeben und einen vorhandenen Schutz nennen. Im weiteren Verfahren lässt sich klären, welches Risiko noch offen ist und welche konkreten Angebote erhältlich sind.

Schwere Krankheiten Vorsorge als Ergänzung zur Arbeitskraftabsicherung

Die Schwere Krankheiten Vorsorge, auch als Dread Disease Versicherung bekannt, zahlt bei den vereinbarten schweren Krankheiten eine Einmalsumme. Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose sowie bestimmte Unfallfolgen können dazugehören. Sie sichert damit einen anderen Bedarf als eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente.

Die verschiedenen Tarife der Schwere Krankheiten Versicherung unterscheiden sich in der Anzahl der versicherten Krankheitsbilder, in den Leistungen (bspw. Mitversicherung von Kindern, Versicherung einer zweiten Person, Nachversicherungsgarantien, weltweiter Versicherungsschutz, Zusatzoptionen, lebenslanger Versicherungsschutz), den Beiträgen und natürlich in den Bedingungswerken (wie z.B. Karenzzeiten, Wartezeiten, Dynamik).

Grundfähigkeitsversicherung: Rente beim Verlust konkreter Fähigkeiten

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Form der Absicherung, die beim vertraglich beschriebenen Verlust körperlicher oder geistiger Fähigkeiten eine monatliche Rente zahlt. Der Leistungsfall kann das Resultat einer Krankheit, eines Unfalls, einer Körperverletzung oder eines Kräfteverfalls sein.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine der Möglichkeiten, die Arbeitskraft einer Person abzusichern. Alternativen zur Grundfähigkeitsversicherung sind u.a. die bekannte und weit verbreitete Berufsunfähigkeitsversicherung, aber auch die Schwere Krankheiten Versicherung (sog. Dread Disease Versicherung), die Erwerbsunfähigkeitsversicherung und zum Teil auch die Unfallversicherung.

Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit unterscheiden

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist üblicherweise die klassische Absicherung der Arbeitskraft und wird von den meisten Vermittlern und Verbraucherschützern empfohlen.

Berufsunfähigkeit bezieht sich auf den zuletzt ausgeübten Beruf. Wie stark und wie lange er nicht mehr ausgeübt werden kann, regeln die Bedingungen; häufig sind mindestens 50 Prozent für voraussichtlich sechs Monate erforderlich. Ob eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit zulässig ist, hängt vom Vertrag ab.

Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung prüft dagegen die Fähigkeit, überhaupt noch einer Erwerbstätigkeit nachzugehen. Die bisherige Lebensstellung und das bisherige Einkommen sind dabei nicht der Maßstab wie in der BU. Die private EU-Police ist von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente zu unterscheiden; deren Zeitgrenzen und versicherungsrechtliche Voraussetzungen stehen im eigenen Abschnitt.

Unfallversicherung: Einmalzahlung oder Unfallrente bei Invalidität

Die Unfallversicherung ist ebenfalls eine Möglichkeit der Arbeitskraftabsicherung. Diese leistet im Falle einer unfallbedingten Invalidität. Somit wird im Versicherungsfall eine festgelegte Einmalzahlung (sog. Invaliditätsleistung) geleistet oder eine monatliche Rente (sog. Unfallrente) gezahlt.

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt insbesondere bei versicherten Arbeits- und Wegeunfällen. Für viele Freizeitunfälle kann privater Unfallschutz eine Lücke schließen. Die private Unfallversicherung deckt jedoch grundsätzlich Unfallfolgen und ersetzt keine umfassende Absicherung gegen schwere Krankheiten.